Особенности реструктуризации валютных кредитов

СпецКор / Сен.9.2015. / комментария 3

банкнота доллара США

Понятие и особенности

Реструктуризация валютных кредитов имеет свои особенности и отличия от реструктуризации тех же самых потребительских кредитов. Основной, но не единственной причиной реструктуризации валютного кредита является резкое колебание валюты кредита, в то время как у других видов реструктуризаций причины совсем другие (ухудшение финансового состояния из-за потери работы или здоровья).

Реструктуризация валютных кредитов становится актуальной для заемщика преимущественно в периоды дефолтов (резкое падение курса национальной валюты), что автоматически делает резонансным положение валютных заемщиков во всех странах и во все времена.

С учетом чрезвычайности ситуации, заемщики начинают требовать финансовой поддержки от правительства и, чтобы реструктуризация валютных кредитов была проведена на самом высшем государственном уровне.

Надо сказать, что в государствах, где регулярно происходят дефолты, нет конкретных законов, касательно ситуаций с валютными заемщиками. Интересно почему? Наверное, потому что, дефолт – это оценка «2» за качество работы текущего правительства.

Поэтому каждый раз, в каждой такой стране «постфактум» принимаются антикризисные постановления и меры. Каждый раз они всегда разные, но суть одинаковая – государство не собирается в полной мере «расхлебывать» свои же ошибки, возлагая значительную долю убытков на своих граждан.

ВНИМАНИЕ! Причиной реструктуризации валютных кредитов всегда является сильное колебание курса национальной валюты.

Все это в абсолютной степени касается и России.

Каждый раз реструктуризация валютных кредитов проводится разными способами и какие способы будут применены в очередной раз заранее знать невозможно.

В остальном же, если причиной вашего плачевного финансового положения стал не курс рубля, а что-то другое, реструктуризация валютного кредита подлежит таким же правилам и условиях, как обычная реструктуризация в любом крупном банке страны. Будь-то это Сбербанк, ВТБ 24 или Альфа Банк.

Предпосылки 2014 года

новый год 2014
После всем известных событий в конце 2014 года, в результате которых курс национальной валюты упал практически в два раза и на протяжении всего 2015 года продолжал сильное колебание, перед многими заемщиками встал вопрос – а как платить кредит. Виной тому не только курс рубля, но и массовое сокращение рабочих мест.

Что уж говорить про тех, кто занимал в валюте. Для них кредит сразу подорожал в два раза и стал просто неподъемным. Представьте себе, если вчера ваш ежемесячный платеж по ипотеке составлял 30 000 рублей, сегодня он превратился в 60 000 рублей, а доходы не изменились и даже упали.

Естественно правительство просто должно в такой ситуации помочь своим гражданам, чтобы реструктуризация валютных кредитов была проведена. Либо на административном уровне, либо с помощью финансовой поддержки.

Но как мы все помним правительство РФ не спешило этого делать, и сопротивлялось до последнего, несмотря на постоянные пикеты валютных заемщиков на протяжении многих месяцев конца 2014-2015 года.

И вот только в апреле правительство «родило» постановление № 373 от 20.04.2015, которое на бумаге звучит лаконично и стройно (о чем подробно написано ниже), но на практике совсем не работает.

Практика

сто долларов
Получилась следующая ситуация.

Если вы хотите провести реструктуризацию валютного ипотечного кредита (а вы наверняка хотите), то вам придется зафиксировать свой весьма значительный убыток от колебания валют.

Правительство РФ не желает вешать этот убыток на банки и не желает само в полной мере финансировать валютные риски заемщиков (только 50% суммы, полученной от разницы курсов валют на момент заключения договора и на момент реструктуризации), остальные же 50% предлагается доплатить вам из своего кармана.

«Государственные» 50% будут субсидироваться через правительственную структуру — АИЖК, которой на эти цели будет выделено 4,5 млрд. рублей (включая деньги на реструктуризацию рублевых заемщиков). Не сложно посчитать, что на всех просто может не хватить.

Таким образом, валютный заемщик из-за падения курса рубля все равно переплатит 50% от стоимости квартиры на момент заключения договора.

Но это еще не все.

На практике такая реструктуризация валютных кредитов устраивает далеко не всех заемщиков, а тех, кого устраивает, те ничего не могут добиться от нашей бюрократической структуры в государственном аппарате и в банковской среде.

ВНИМАНИЕ! Чаще всего, а особенно в России, проблема валютного кредита ложится на плечи самого заемщика. Здесь работает принцип — сам рисковал, пытался сэкономить, брал в валюте — сам и расхлебывай!

Банки же, наблюдая за не выплатами валютных заемщиков, тем временем начали подавать на них в суд.

Обычный обыватель, конечно же, должен трястись от страха от таких новостей, но, поминуя о судебной практике в отношении должников по кредитам, он наоборот должен перекреститься. Суд – это единственный способ зафиксировать свои убытки и прекратить постоянный и активный рост долга. Быть может в суде даже удастся его немного сократить.

Продолжая подстраховываться, банки в свою очередь активно «пробивают» всех валютных должников на предмет имеющейся собственности, зная, что в суде их ждет полное фиаско, если у должника нечего брать кроме ипотечной квартиры.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Заседание Госдумы

Начиная с января 2015 года, правительство РФ начало колдовать над законопроектом о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, а также о рублевых ипотечных кредитах. В результате в апреле 2015 года появилось на свет постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, на основании которого реструктуризация валютных кредитов стала возможна. Но, кому и как будет помогать государство?

Требования к заемщику

Если у гражданина (счастливого обладателя рублевой ипотеки) появились финансовые проблемы, и он хочет реструктурировать свою ипотеку, то для начала он должен соответствовать следующим требованиям:

  • быть чиновником или госслужащим
  • быть участником разных госпрограмм — «жилье для российской семьи» и прочие
  • иметь двух и более детей
  • быть инвалидом или ветераном
  • сотрудником оборонки
  • и все в таком духе

Для обладателей валютной ипотеки никаких таких требований нет, поскольку категория их проблем уже заключается в названии кредитного продукта (если брать в учет девальвацию рубля в 2014 году и общую волатильность национальной валюты).

Требования к жилью

новая новостройка

Жилье должно быть единственным, и, как вы понимаете, быть приобретенным по ипотеке. Площадь жилья не более 50 метров на одного человека или не более 100 метров на всю семью.

То есть средний класс и условно «обеспеченные» люди, обладающие ипотечным жильем более 100 кв. м., пролетают мимо реструктуризации. Реструктуризация валютных кредитов не для них.

Требования к финансовому положению

С точки зрения государства, реструктуризация валютных кредитов возможна в том случае:

  • если общий доход семьи в последние 3 месяца снизился на 30%
  • если после выплаты взноса по ипотеке доход на каждого члена семьи составил менее 1,5 размера прожиточного, месячного минимума, установленного правительством РФ

За реструктуризацией валютной ипотеки можно обращаться уже сразу после вступления данного постановления в силу.

Схема реструктуризации

схема
Реструктуризация валютных кредитов будет происходить по следующей схеме.

И валютные и рублевые заемщики обращаются в свой банк с заполненным заявлением на реструктуризацию ипотеки и ждут одобрения заявки.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация валютных кредитов возможна в случае полного соответствия требованиям постановления правительства РФ № 373. В этом случае рублевый заемщик может рассчитывать на заморозку выплат по основному долгу на период от 6 до 12 месяцев и на гарантированное фиксирование процентной ставки на уровне 12% годовых на срок до 30 лет.

Для валютных же заемщиков законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов предполагает только конвертацию подорожавшего доллара в рубли. При этом схема будет выглядеть следующим образом – вы обращаетесь в свой банк, банк пересчитывает вашу ипотеку в рубли по текущему курсу ЦБ РФ. Полученную разницу от той суммы в рублях, которая была на момент заключения кредитного договора, он разбрасывает в пропорции 50% на 50% между заемщиком и АИЖК.

Здесь нужно пояснить.

Правительство, в качестве «страхового буфера», выбрало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), основанное им же самим. Этот страховой буфер будет нести на себе убытки банков от падения курса национальной валюты, но только в случае с пересчетом валютной ипотеки в рубли.

ПРИМЕР! Получается следующая картина. Заемщик взял валютную ипотеку по курсу 35 рублей за доллар, решил реструктуризироваться по курсу 70 рублей. Исходя из законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, для заемщика его ипотека в рублях подорожает на 50%. Таким образом, ему придется в дальнейшем вносить ежемесячный платеж по курсу 52,5 рублей за доллар, что и будет зафиксировано после реструктуризации договора.

комментария 3 Добавить комментарий

  • То есть Укро-пиндосы своему населению помогли реструктуризировать валютные кредиты, взяли на себя валютные риски в этом вопросе, а наши ЕДРОСы послали народ на три буквы?

  • Являюсь валютным заемщиком. Наверное, все в курсе, что у нас с реструктуризацией валютной ипотеки сейчас. Народ уже пол-года бастует, а их игнорируют и омоном разгоняют. На нас государство и правительство положило… Не могут 25 000 человек помочь, а дети глав Роснефти свадьбы на много миллионов долларов справляют! Стыдно!

  • Ну а че! По телеку немного потрендели про валютных заемщиков, правительство их подинамило, а теперь общественность утихла совсем и заемщики как были со своими проблемами один на один, так и остались!

Оставить комментарий