Как выглядит реструктуризация долга по кредиту

СпецКор / Сен.11.2015. / комментария 3

реструктуризация долгов

Понятие

Реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Реструктуризация долга по кредиту – это то же самое, что и реструктуризация кредита, поскольку сам по себе кредит подразумевает образование долга одного участника рынка кредитно-денежных отношений перед другим. И неважно юридическое это лицо или физическое.

В классической теории реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий по действующему кредитному договору с целью избежания дефолта заемщика. Чаще всего изменения касаются кредитных каникул, списания пеней и штрафов, смены графика платежей и так далее. Все это направлено на поддержание заемщика на плаву.

Методы

Банк может сделать многое с вашим кредитным договором, правда, если захочет. Но чаще всего он думает только о себе, и как бы получить побольше прибыль.

Всегда в первую очередь обращайте внимание, что прописано изначально в КД, это и есть дорожная карта, руководство для действия, что можно а что нельзя вам делать.

В рамках цивилизованных методов, выделяют следующие:

  • предоставление «кредитных каникул»
  • прощение пеней и штрафов
  • смена валюты кредитного договора
  • смена графика платежей
  • смена способов погашения
  • демократизация процентной ставки
  • прочее

Особенности

юрист

Несмотря на теорию, обещающую сделать для всех участников кредитного рынка «хорошо», практика расходится с делом, но об этом ниже. Что такое реструктуризация задолженности по кредиту и какие есть особенности процесса?

Особенностей у реструктуризации долга по кредиту много:

  • вы бесправны в этом вопросе
  • банк может все
  • банк никогда не предлагает сам реструктуризировать ваш кредит
  • вы придете в банк за помощью, а получите совсем другое
  • реструктуризация – это временное облегчение, на самом деле, это ухудшение существующих условий кредитования
  • суд – это лучший выход для заемщика, которому нечем платить

В России нет четких законов, обязывающих банк реструктуризировать вашу задолженность и помогать вам в сложной ситуации. Это может быть только его личная инициатива.

Чаще, вместо реструктуризации, банк предлагает другие, более выгодные для него ходы, о чем подробно расскажем в разделе «практика».

Реструктуризация долга по кредиту – это действительно, в перспективе, более тяжелое и дорогое ярмо, чем было у вас раньше. Хотя на время вам может показаться, что стало легче.

Суд – единственный орган, который действительно может облегчить положение заемщика. В условиях, когда банк всеми правдами и неправдами обвешивает вас штрафами и пенями за то и за это, только суд может их все списать, и тем самым действительно реструктурировать долг. Поэтому не следует бояться угроз банка – подать в суд. Это, наоборот, для вас хорошо.

Главная особенность в вопросе реструктуризации — банк никому не подвластен, он сам и Бог и Царь, что хочет то и делает. Хочет, одобрит реструктуризацию, а хочет – нет.

Практика

договор реструктуризации

На практике все выглядит не совсем так, как в теории. И виной тому:

  • специфика нашей банковской системы
  • отсутствие ясных для всех правил игры
  • отсутствие законов, 100% защищающих как права заемщика, так и права кредитора
  • противоречия в существующих законах

Как итог, никому не понятно, что можно, а что нельзя, из-за чего страдают как заемщики, так и (что удивительно) банки. Каждый делает что может, чтобы «нагнуть» другого. В такой ситуации обывателю совсем не понятно — реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Когда вы приходите в банк со своей проблемой и желанием реструктуризировать долг по кредиту, сотрудники банка могут повести себя следующим образом:

  • сделать это, что бывает крайне и крайне редко
  • «послать» вас
  • заставить подписать вас более жесткий, не реструктурированный договор
  • предложить рефинансирование

А теперь подробнее.

Отечественные банки очень редко соглашаются помочь заемщику. Причин для этого как таковых нет, просто это российская действительность, кому нужны чужие проблемы.

Второй случай («послать» вас), более распространенный. Банк включит систему сломанного телефона и бюрократию – «мол, мы от вас заявление о реструктуризации долга не получали или оно потерялось» и так далее. Большинство заемщиков останавливаются на этом «непреодолимом» этапе и начинают изыскивать другие способы решения своей проблемы.

Третий случай (подписание другого договора). Под воздействием психологических методов давления и при помощи угроз, сотрудники банка могут вас заставить признать свои образовавшиеся пени и штрафы, и подписать новый кредитный договор, тело кредита в котором увеличится как раз на сумму штрафов и пеней. Таким образом, в дальнейшем вам придется платить «проценты на проценты». Это не реструктуризация, это шантаж и произвол.

Четвертый случай (рефинансирование), также распространен. В этом случае вам предложат просто взять еще один кредит и погасить им возникший «кассовый разрыв». Но об отмене действий предыдущего кредитного договора и речи быть не может. А новый договор будет «дороже» и с худшими условиями.

Закон

госдума заседает

Стоит огорчить многоуважаемых должников по кредитам – закон о реструктуризации долга по кредиту в России еще не принят, хотя планы такие и были.

Многие граждане РФ путают Закон о реструктуризации долга по кредиту и Законом о банкротстве физических лиц. Это не одно и то же. Банкротство к реструктуризации не имеет никакого отношения.

Давайте зададим себе вопрос, если правительство на стороне народа, а банки – самое последнее зло в государстве, отчего же гос дума не может отрегулировать деятельность банков, помочь заемщикам на законодательном уровне, да и вообще вытащить страну из долговой кабалы.

Ответ, наверное, очевиден – многие известные банки страны принадлежат персонажам из правительства, из гос думы и из высшего руководства России. Нужно ли им, чтобы крепостные прекратили платить барщину? Наверное, нет.

Не стройке иллюзий, современная политическая система страны вместе с банками полностью заинтересована, чтобы сделать из вас долговых рабов. Именно поэтому Закон о реструктуризации долга по кредиту в России вряд ли появится в ближайшее время.

comments powered by HyperComments
Шурик
2016-03-13 15:08:14
Думаю закон о реструктуризации кредита и прозрачные правила игры на банковском рынке еще не скоро появятся. Это же Россия! Тут все любят болотные условия жизни, в болоте очень удобно ловить большую рыбку и не только!
911Finance
2016-03-28 21:22:51
Окажем помощь в реструктуризации кредита. Ежемесячная выгода после реструктуризации до 50% от ежемесячных платежей. Гарантированно! Пишите!
Адвокатт
2016-04-29 09:17:11
Проведем реструктуризацию долга в короткие сроки. Обсудим вашу ситуацию индивидуально и подберем пути решения. Оплата по результатам работы. Пишите!