Как избежать ответственности за поручительство по кредиту

СпецКор / Окт.14.2015. / комментариев 5

поручительство по кредиту
В данной статье мы рассмотрим два немаловажных вопроса: что такое ответственность за поручительство по кредиту и как ее избежать? Тем более это все важно в нынешних, усугубляющихся условиях жизни. У многих финансовые проблемы, много мошенничества, подчас даже родственники «кидают» друг друга.

Что такое поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту – это один из видов обеспечения по договору займа, при котором ответственность по кредитным обязательствам несет на себе не только основной заемщик, но и созаемщик (поручитель).

Таким образом, поручитель – это человек, который ручается за другого человека, в данном случае, что он вернет долг банку. Все это фиксируется в договоре поручительства, который заключается параллельно с договором займа. Понятие «поручительство» существовало всегда и во все времена. Иногда кредитор испытывает большее доверие не к тому, кто претендует на займ, а к его знакомому. Но и ответственность между ними распространяется пропорционально их доли участия в кредитном договоре.

Если ваш знакомый или родственник попросил вас выступить поручителем по кредиту, знайте на вас пытаются повесить чужие кредитные обязательства. То есть кредитом будет пользоваться один человек (ваш знакомый), а если он не вернет долг банку, по этим обязательствам будете отвечать вы. То же самое, что и кредитный донор.

Тем самым, поручитель в глазах банка превращается в обычного заемщика. И если возникают проблемы по возврату долга со стороны основного заемщика, то банк приходит за долгом не только к нему, но и к поручителю.

поручитель по кредиту
Исходя из этой логики, поручитель также становится кредитором основного заемщика, но правда в случае, если банк истребовал с него сумму долга.

В случае же с банком, наличие поручителей дает ему большую гарантию возврата тела кредита, и чем его сумма больше, тем большее количество поручителей необходимо банку.

ВАЖНО! В лице поручителя банк ищет крайнего. Ему важно вообще выбить долг, хоть с кого-нибудь. А уж в свою очередь поручитель может истребовать сумму долго с основного заемщика, таким образом, банк вешает на вас самую трудную функцию – выбивание долга из неплательщика.

Все эти положения ясно отображены в Гражданском кодексе РФ, а также, какая предусмотрена ответственность за нарушение договора поручительства и за невыплату основным заемщиком суммы долга перед банком.

Какая предусмотрена ответственность


В соответствии со статьей 361 ГК РФ поручитель на основании договора поручительства обязан в полной или частичной форме (в зависимости от конкретных условий договора поручительства) отвечать за обязательства заемщика выполнить договор займа.

А в соответствии со статьей 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают за неисполнение обязательств по кредитному договору солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае под субсидиарной ответственностью понимается дополнительная ответственность, обговоренная в отдельных пунктах договора.

Солидарная ответственность – совместная ответственность по неделимым обязательствам.

По-русски! Поручитель ответственен перед кредитором не меньше, чем заемщик, за которого он поручился, скажем, больше – они ответственны абсолютно в равной степени.

Поэтому он так же, как и заемщик, отвечает перед банком своим:

  • имуществом
  • деньгами
  • кредитной историей
  • в отдельных случаях даже свободой

Как избежать

человек и договор поручительства

После того, как вам стало ясно, что такое поручительство и какая предусмотрена за это ответственность, наверняка, у вас может появиться вопрос, как избежать ответственности за поручительство по кредиту.

Это можно сделать как по закону, так и обойдя закон, но в большинстве случаев (кроме законных способов) последствия вашего уклонения от ответственности будут не самые хорошие.

ВАЖНО! Поручительство – это серьезно, это не игрушки. Вариантов, чтобы избавиться от его ответственности совсем немного.

Как избежать по закону?

Первое. Самостоятельно или, надавив на основного должника, выполнить условия своего договора поручительства и условия кредитного договора заемщика. В этом случае ваши обязательства будут выполнены в полном объеме и никаких последствий для вас не будет.

Второе. Если в договоре поручительства указаны конкретные сроки действия поручительства, то кредитор в праве предъявить требования к поручителю в течение этого срока, если же оного не произошло, то юридическая сила поручительства теряется. А если такого срока в договоре не установлено, то сила поручительства истекает в течение года после конца действия кредитного договора.

Таким образом, история с вашим поручительством для вас окончится благополучно, если кредитор в срок не успел предъявить к вам претензии. Читайте полезную статью — срок исковой давности по кредиту.

Третье. Если так случилось, что долг с основного заемщика перешел на другое лицо, а вы не давали письменного согласия выступать поручителем за это лицо, то ваша ответственность в поручительстве автоматически аннулируется.

обойдя закон

Как избежать, обойдя закон?

В данном случае, если вы решили наплевать на закон и сохранить свои деньги и имущество от кредиторов, вы должны делать так же, как и все неплательщики банков – официально избавиться от собственности (переписав ее родственникам), устроиться на «серую» работу и начинать динамить банк, но при этом, не скрываясь от его сотрудников и не отказываясь выполнить свои обязательства, но не сейчас, а в отдаленном будущем, когда ваше финансовое состояние улучшится.

В результате этих действий, вы, скорее всего, попортите себе нервную систем, точно испортите свою кредитную историю, но сохраните от экспроприации свое имущество.

Как отказаться от поручительства

отказ от кредитного поручительства
Как отказаться от поручительства по кредиту, если вам его навязывает знакомый или родственник?

Вопрос этот больше к психологу, чем к банковскому аналитику, поскольку он лежит в плоскости сложных человеческих взаимоотношений внутри семьи или в другой общественной группе, и тут нет конкретных рекомендаций. Ну, как Мама может отказать сыну или дочери в поручительстве? Читайте — как взять кредит пенсионеру без поручителей.

Просто, будьте готовы, что из-за поручительства по кредиту даже близкому родственнику, расплачиваться за кредит придется именно вам, хотя этими заемными деньгами вы так и не воспользуетесь.

Но а как отказаться от поручительства по кредиту, если вы уже подписали все бумаги в банке? Ответ более простой – никак! Исполняйте честно и до конца все ваши обязательства, и будет вам счастье.

Как расторгнуть договор поручительства

договор поручительства
Есть еще один интересный, и оттого достаточно частый, вопрос — как расторгнуть договор поручительства по кредиту. Ответ на него вытекает из ответов на вопросы по поводу существующей ответственности по поручительству и способов ее избежание.

Расторгнуть договор поручительства по кредиту можно, опять же как «в лоб», так и «в обход». Но и те и другие способы срабатывают далеко не всегда.

Как расторгнуть «в лоб»?

Во-первых, попробовать договориться с банком напрямую о расторжении договора поручительства. Практически в 100% случаях банк вам откажет.

Во-вторых, попытайтесь заставить заемщика быстрее или, по-крайней мере, дисциплинированно выплатить долг. Иногда работает (50-на-50).

В-третьих, скрестить пальцы и дождаться срока окончания вашего договора поручительства, в надежде на чудо, что все пройдет гладко.

В-четвертых, подать в суд на банк с целью доказать свою неплатежеспособность и ухудшение финансовой ситуации. Сделать это можно предварительно пообщавшись с банком на тот же самый предмет. В 99% случаях вы получите отказ от банка аннулировать ваш договор или реструктуризировать его. С этим официальным отказом вы начинаете судебные тяжбы. Максимум что вы сможете выиграть в суде – это улучшить условия по вашим договорам, но бывают и исключения.

В-пятых, сами погасите долг по кредиту, не дожидаясь, начала просрочек. Вы можете сделать это единовременным платежом, если такое предусмотрено кредитным договором, тем самым вы сэкономите на переплате из-за процентной ставки.

Как расторгнуть «в обход»?

Эти методы непростые, предназначены они для людей, разбирающихся в законах и готовых заниматься бюрократией, но они рабочие и не противоречат законодательству.

Во-первых, попробуйте сменить поручителя. Предоставьте банку нового. Сложность способа связана с отсутствием «желающих», но с другой стороны, вас то как-то нашли.

Во-вторых, попробуйте изменить условия кредитного договора. Любое изменение договора, под которым вы не подписывались как поручитель, автоматически отменяет ваш договор поручительства.

В-третьих, замените основного заемщика. Таким образом, как и в предыдущем пункте, аннулируется действие вашего договора.

Как уйти от поручительства по кредиту ООО

ООО и банк

Уйти от поручительства по кредиту ООО

Довольно часто в российской действительности возникает ситуация, когда руководитель компании просит своего сотрудника выступить в качестве поручителя по очередному кредиту компании. В случае отказа, вам грозят увольнением или понижением зарплаты.

Также в коммерции широко распространена практика личного поручительства акционеров компании при получении корпоративного кредита.

Если звезды сложились таким образом, что и в первом и во втором случае вы не смогли отказаться от поручительства, но вы понимаете, чем вы, в конечном счете, рискуете, как уйти от поручительства по кредиту ООО пока не стало совсем поздно?

Рабочих вариантов, совсем не много и все они не 100%. Уйти от поручительства по кредиту ООО очень сложно.

В качестве основного способа можно:

  • попытаться изменить условия по действующему кредиту, что повлечет за собой аннулирование договора поручительства
  • дождаться истечения срока действия поручительства в надежде, что к вам не возникнет никаких претензий
  • попытаться доказать свою неплатежеспособность и разорвать договор поручительства в судебном порядке на основании ст. 450, ч. 3 ГК РФ
  • переписать все свое имущество, устроиться на «черную» работу и динамить кредиторов

комментариев 5 Добавить комментарий

  • У меня сложилась тяжелая ситуация: несколько лет назад мой знакомый попросил меня выступить поручителем по крупному кредиту, при этом слезно умоляя. Я долго сопротивлялась, но в конце концов согласилась, о чем теперь жалею. Знакомый спустя какое-то время перестал вносить платежи по кредиту, и на меня насел банк. А потом коллекторы (как я поняла банк продал им его долг). Всю душу уже вынули.
    Может кто-нибудь посоветовать что делать в данной ситуации, можно как-то отказаться от поручительства, чтобы не оплачивать его долг? Долг очень большой! Спасибо.

    • В вашем случае нужно читать кредитный договор и разбираться в ситуации по факту. Лучше это сделать с грамотным юристом или с компанией по списанию долгов, которых сейчас развелось много. Шансы уйти от ответственности по поручительству есть! Но ими нужно грамотно распорядиться. Кроме того, деятельность коллекторов и факт продажи долга банком третьим лицам противоречат законодательству РФ. Этим тоже можно грамотно аппелировать, но как понимаете только в суде.

  • Я просто поражаюсь на наших людей. Сначала подписывают всякие бумаги, не читая их, а потом удивляются — почему я оказался на улице или в полной ж…пе. Читайте договора — это не туалетная бумага! И не поручайтесь за кого попало!

  • Выступаю поручителем по потребу. Так получилось, что втянули, уговорили… Основной заемщик больше не платит по кредиту, банк и коллекторы начали терроризировать меня. Угрожают судом. Можно ли отменить ответственность за поручительство по кредиту в суде?

  • С помощью использования типичных противоречий в наших законах это сделать не просто. Нужно придумывать другие ходы. Сделать это можно, но только если у вас соответствующее образование и острый ум или если все это есть у вашего адвоката. Но сколько в таком случае он будет стоить??

Оставить комментарий