Что такое кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту

СпецКор / Апр.7.2016. / 1 комментарий

стопка карт

Далеко не многие заемщики знают о существовании такой фишки, как кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту, поэтому в этой статье мы максимально полно ответим на ряд вопросов – что такое кредитные каникулы, как взять отсрочку по кредиту, как оформить кредитные каникулы и как выглядит образец заявления на кредитные каникулы.

ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ! Можно скачать ЗДЕСЬ.

В условиях постоянно растущих просрочек у населения страны по кредитным займам, тема с каникулами является практически единственным законным способом реструктуризировать долг. Поскольку сама реструктуризация не работает, вам предложат только рефинансирование. Хотя и условия каникул должны быть прописаны в договоре, если их там нет, то никакого законного права на них вы не имеете!

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это услуга, предоставляемая банком заемщику, по полной или частичной отсрочке платежа по кредиту. Услуга является исключительно «доброй волей» банка и может быть, как прописана в кредитном договоре, так и может предоставляться в виде маркетинговой акции или в формате программы реструктуризации кредита.

ВНИМАНИЕ! В России не существует ни одного закона об отсрочке платежа по кредиту, регулирующего условия предоставления или не предоставления кредитных каникул заемщику. Это исключительно «добрая воля» банка.

Каникулы могут предоставляться банком:

  • изначально в кредитном договоре
  • в виде временной «акции»
  • в формате реструктуризации кредита или рефинансирования

Периодически некоторые банки проводят маркетинговые акции — «кредитные каникулы», которые чаще всего являются платными. Стоимость предоставления услуги от 1000 рублей и выше. Таким образом, банки зарабатывают дополнительные «копеечки» на быстро растущей неплатежеспособности населения страны, при этом ничего не теряя – вы все равно внесете этот, пропущенный, ежемесячный платеж, еще и заплатите 1000 рублей за возможность отсрочки платежа, а еще, возможно, поплатитесь увеличением ставки кредитования.

Банк с большой неохотой идет на предоставление кредитных каникул, хотя, конечно, существуют единичные банки, которые изначально готовы предоставить каникулы своему клиенту, и все условия их предоставления прописаны в договоре (сроки начала и окончания, какая сумма в течение каникул выплачивается или нет, выплачиваются ли только проценты или тело кредита, или вообще ничего не выплачивается), в противном случае кредитные каникулы приходится просто выбивать у банка, а конечные условия их предоставления могут превратиться в большую долговую кабалу.

Кстати, почитайте статью о перекредитовании в Сбербанке — это может быть полезно для клиентов Сбера.

ВАЖНО! Чаще всего банк предоставляет своему заемщику отсрочку платежа по кредиту не чаще одного раза в год и продолжительностью не более одного месяца. Кредит с отсрочкой платежа на год получить практически не реально.

Кредитные каникулы могут быть:

  • с полной отсрочкой платежа по кредиту
  • с частичной отсрочкой
  • в виде пересчета кредитного договора или изменения валюты займа
  • для мобилизованных и военнообязанных (могут предоставляться на весь срок)
  • отсрочка по кредиту при рождении ребенка
  • прочие обговоренные варианты
ВНИМАНИЕ! Отсрочка платежа по кредиту даже в один месяц означает только одно — этот платеж никуда не исчезает и вам не прощается, он передвигается в конец графика платежей, тем самым срок кредитного договора увеличивается еще на один месяц. В отдельных случаях это может привести к удорожанию полной стоимости кредита.

Как оформить

Чтобы успешно оформить кредитные каникулы (в случае, если они не предусмотрены кредитным договором), нужно соответствовать целому ряду требований банка, иначе кредитная организация просто откажет претенденту на отсрочку.

Основные требования:

  • наличие веской и документально доказанной причины для предоставления отсрочки платежа по кредиту (полученная травма, болезнь, увольнение с работы)
  • наличие положительной кредитной истории, читайте о том, как проверить КИ
  • отсутствие просрочек по платежам за кредит
  • прочие требования на усмотрение банка

Процедура оформления:

  • для начала организовать предварительный контакт с банком для выяснения возможности предоставления отсрочки по кредиту
  • в случае положительного результата, нужно выяснить конкретные условия предоставления кредитных каникул
  • далее, подготовить необходимые документы и заявление на кредитные каникулы по образцу банка (кредитный договор, трудовую книжку, возможные справки от врача, заявление в двух экземплярах и прочее)
  • в случае отрицательного результата, стоит начать реструктуризировать кредит в другом банке, что так же даст возможность получить отсрочку по кредиту

Какие банки предоставляют

Итак, с отсрочкой платежа по кредиту (кредитные каникулы) теперь все ясно, но какие банки предоставляют кредитные каникулы?

Все банки делятся на те, которые не предоставляют никаких кредитных каникул своим клиентам, только реструктуризацию долга (таких большинства), которые предоставляют на платной основе, которые предоставляют бесплатно (таких практически нет), и которые заранее прописывают условия отсрочки платежа по кредиту в самом кредитном договоре (таких тоже очень мало).

Ниже мы приведем сравнительную таблицу, дающую представление о том, какие банки предоставляют кредитные каникулы.

БанкВид отсрочкиСрокКоличествоСтоимость
ВТБ 24Отсрочка основного долга и процентов 1 месяцРаз в год1000 рублей
Восточный Экспресс БанкОтсрочка основного долга без процентов1-3 месяцаПо договоренностиБесплатно
Банк МосквыОтсрочка ежемесячного платежа1 месяцРаз в годот 1199 до 1799 рублей
ПромсвязьбанкОтсрочка основного долга без процентов или ежемесячного платежа2 месяцаРаз в год15% от суммы месячного платежа, но не менее 2000 рублей
СбербанкОтсрочка в рамках реструктуризацииПо договоренностиПо договоренностиБесплатно
Альфа БанкЧастичная отсрочка платежейне более 12 месяцевПо договоренностиБесплатно
Хоум Кредит БанкЧастичная отсрочка платежейне более 6 месяцевПо договоренностиБесплатно

Образец заявления

Как изложено выше, получить отсрочку платежей по кредиту можно только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, что бывает крайне и крайне редко. В противном случае при возникновении финансовых трудностей о кредитных каникулах придется договариваться – это, по сути, прохождение процедуры реструктуризации кредита. И все документы для этого нужны такие же, как при реструктуризации.

Но чаще всего банки не идут даже на реструктуризацию, предлагая только перекредитование.

СОВЕТ! Чтобы ответить себе на вопрос, как получить отсрочку по кредиту, сначала ответьте на вопрос — сможете ли вы доказать серьезность ваших причин для предоставления вам кредитных каникул банком. Доказать это нужно документально с подписями третьих, не заинтересованных, сторон (лечащий врач, работодатель и прочее) и печатями организаций. Все эти документы, вместе с ксерокопией паспорта и ксерокопией кредитного договора, лучше подкрепить к заявлению на кредитные каникулы, написанному в двух экземплярах.

У банков редко бывают какие-то конкретные требования к оформлению и к содержанию заявления на отсрочку платежа по кредиту, но лучше заранее проконсультироваться об этом у сотрудника банка, чтобы не пришлось бегать в отделение два раза.

Однако, в общем и целом заявление на кредитные каникулы должно содержать:

  • наименование банка, реквизиты
  • ФИО заемщика
  • номер кредитного договора, дату заключения
  • основной текст с подробным изложением вашей ситуации и причин финансовых трудностей
  • подпись, расшифровка
  • дата

ЗДЕСЬ вы можете скачать образец заявления на отсрочку платежа по кредиту.

comments powered by HyperComments
Борян
2016-05-17 22:38:46
А если у меня хорошая кредитная история и нет просрочек, а в договоре с банком есть пункт относительно кредитных каникул, на каком основание банк может отказать в предоставление каникул?