Особенности перекредитования потребительских кредитов

СпецКор / Янв.13.2016. / комментария 2

продуктовый набор
Что такое перекредитование потребительских кредитов, выгодно ли перекредитование потребительских кредитов и если да, то где и как его сделать? В последнее время, в связи с ухудшением экономической ситуации в экономике России, у многих россиян стали возникать проблемы с оплатой по кредиту. И каждый сам для себя решает, как правильнее поступить в данной ситуации.

Вариантов решения этой проблемы всего несколько:

  • найти еще одну работу, увеличить свой доход
  • реструктуризировать кредит
  • найти перекредитование потребительских кредитов и прочих займов
  • вступить в выяснение отношений с банком и ожидать суда, отбиваясь от коллекторов и банка
  • тупо не платить по кредиту, игнорируя банк и коллекторов, ожидая истечения срока исковой давности

Самый простой вариант для неграмотного заемщика – найти перекредитование кредитов и этими деньгами погасить текущий займ, и как-то дальше платить новый кредит. Этот вариант, кроме прочего и самый популярный, хотя есть и другие простые способы уйти от оплаты кредита, но сейчас не об этом.

Получается следующая картина – заемщик берет еще один кредит, этими деньгами гасит старый, но влазит в еще большие долги, а самое главное – он только временно решает свои финансовые проблемы, и это ни к чему не приводит, как только к возникновению еще большей долговой ямы.

В то время как для грамотного заемщика перекредитование кредитов и прочих займов – это способ улучшить условия по текущему кредиту и сократить итоговую сумму переплаты.

Более подробно о перекредитование можно почитать здесь.

Особенности

  • перекредитование кредитов – это тоже самое, что рефинансирование
  • перекредитование можно сделать, как в своем банке, так и в другом
  • перекредитование – это получение абсолютно нового кредита, только в качестве основной цели получения займа указывается – закрытие кредита в другом банке
  • для перекредитования потребительских кредитов требуются все те же документы, что и для нового кредита, а еще нужно предоставить текущий кредитный договор
  • для получения перекредитования, кредитная история заемщика должна быть положительной, без просрочек
  • деньги от перекредитования никогда не выдаются на руки заемщику, а сразу направляются в банк должника
  • перекредитование может быть выгодно только в случае, если разница в процентных ставках составляет более 2 пунктов, а так же есть и другие отличия в условиях займа (срок, валюта)

Способы

Способов перекредитования кредитов есть несколько, точнее перекредитование кредитов всегда происходит одним и тем же способом, как и перекредитование ипотеки, но вот стратегий экономии на перекредитование есть несколько.

Снижение процентной ставки. Смена кредитного продукта на другой, с более низкой процентной ставкой, позволяет существенно сэкономить, но это всем понятно. А вот то, что менять кредит с 20% годовых на 18% нет никого смысла – понятно не всем.

Дело в том, что разница в 2 п.п. не дает никакой выгоды, поскольку вас будут ожидать еще и траты на оформление кредита, а это съест всю экономию.

ВНИМАНИЕ! На рынке не бывает потребительских продуктов с одинаковыми условиями, но с совершенно разными процентными ставками. Чем разница в ставках больше, тем больше разница в сроках кредитования и в прочих условиях, которые уравнивают выгоду от смены того или иного кредитного продукта на другой, и снижают смысл перекредитования кредитов.

Кроме того, все заемщики понимают, что при прочих равных, кредит в 24% годовых намного выгоднее кредита в 45% годовых, но банки тоже не дураки – в одно и то же время на банковском рынке не может быть кредитных продуктов с одинаковыми условиями, но с принципиально разными процентными ставками. Поэтому, если ставка существенно ниже, то это уже может быть не потребительский кредит, а залоговый или ипотеки, или срок кредита в несколько раз длиннее, и прочее.

Изменение сроков. Перекредитование потребительских кредитов может быть выгодно, если найти кредит с отличными сроками кредитования, которые автоматически меняют другие параметры займа – процентную ставку, ежемесячный платеж и прочее. Но и тут есть загвоздка.

ВНИМАНИЕ! Банки не дураки — они также как и заемщики высчитывают вилку, при которой клиенты банков могут получить существенную разницу при смене кредитных продуктов, чтобы этого не допустить.

При существенном увеличении срока кредита, не существенно снижается процентная ставка, что приводит к итоговой переплате по новому кредиту, хотя это и снизит ежемесячный платеж, но как показывает практика, совсем незначительно. Нужно иметь большой долг ( от 1 млн рублей), чтобы снизить ежемесячный платеж хотя бы на пару тысяч рублей.

Объединение кредитов в один. Чаще всего самым существенным выигрышем от перекредитования кредитов путем объединения нескольких кредитов в разных банках в один кредит в одном банке обыватели называют – удобство при оплате кредита. Не надо метаться по разным банкоматам и караулить сроки оплаты. Плюс, так скажем, сомнительный. А в чем еще выгода?

Действительно, при правильном подходе можно взять один большой кредит с адекватными процентными ставками, но быть может на более длительное время, который покроет все ваши 5, 12, 25 кредитов абсолютно с разными условиями, с разными процентными ставками и в разных банках. Чаще всего в пул таких займов входят мелкие потребительские кредиты на бытовую технику и прочую лобуду, но под очень высокий процент. Естественно в данном случае можно существенно снизить ежемесячный платеж путем перекредитования потребительских кредитов одним большим кредитом, пусть даже у вас и будет некоторая итоговая переплата по займу.

ВНИМАНИЕ! Практика показывает, что объединение многих кредитов в один – это реальный путь снизить ежемесячный платеж, и на значительный процент. В отдельных случаях экономия может составить до 50% от предыдущего ежемесячного платежа.

Где можно перекредитоваться

Перекредитование кредитов – это выгодно для банка, хотя прочие источники утверждают обратное. Не будем вдаваться в подробности, но это действительно выгодно банкам, а условия перекредитования для заемщика на поверку получаются далеко не либеральные, за свет этого и получается прибыль кредитных учреждений.

Тем более банки намного охотней стали браться за перекредитование потребительских кредитов в последнее время, когда качество заемщиков упало ниже плинтуса (попросту некого кредитовать), поэтому многие банки готовы «объединять» все 5-25 кредитов заемщиков в разных банках в один на новых условиях, то есть делать то, что хотят заемщики. Они думают, что при таком раскладе расход на обслуживание кредитов снизится, и что вообще это очень удобно, но это далеко не так.

Сейчас перекредитованием кредитов занимаются многие банки: и Сбербанк, и ВТБ 24, и Альфа Банк, и Россельхозбанк, и другие.

Самыми популярными кредитными учреждениями в данном списке являются, конечно, Сбербанк и ВТБ 24.

Подробно об условиях перекредитования в Сбербанке можно почитать здесь, а о перекредитование в ВТБ 24 здесь.

comments powered by HyperComments
Костян
2016-03-13 17:47:36
Да банки накалывают клиентов. Сейчас у банков давно новая кредитная тема (кредитный продукт) рефинансировать кредиты. Вы посмотрите на сайте любого банка среди прочих продуктов есть рефинансирование. Банкам выгодно рефинансировать клиентов на тех условиях, на которых они сейчас это делают. А учитывая, что в России у любого бизнеса должна быть трех-этажная маржа, то прикиньте насколько выгодно клиенту перекредитовываться? Ответ, я думаю, очевиден!
Артем
2016-03-30 23:13:17
Ага, выгодное перекредитование, говорите? Перекредитование в принципе не выгодно, а особенно если перекредитовываете кредиты, оформленные до обвала рубля и до повышения банковских процентов по кредитам!