Как происходит санация банка

СпецКор / Дек.7.2015. / комментариев 5

Определение

Здание ЦБ РФ

Санация банка, что это? В переводе с латыни, санация — это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

страхование вкладов
Но самые крупные банкроты — это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство — это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

определение санации банка
Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

В случае с государственной эмиссией – деньги эти ничего не стоят, поэтому санировать даже крупный банк – это ни к чему не обязывающее дело на государственном уровне.

Российская санация банков 2013-2015 годов

санация банков 2013-2015

Если только предположить, что все что мы изложили выше – это правда (а это правда), то почему в России в период с 2013-2015 года столько банкротств банков. Почему многие банки реально разорились, и только единицы санировали?

Вопрос этот лучше задать руководителю нашего ЦБ – почему он организовывает управляемые банкротства банков, пользуясь административными ресурсами.

Мы не случайно упомянули административный ресурс ЦБ РФ. Ведь отзыв или выдача лицензии – это административный ресурс, это разрешение сверху создавать виртуальные деньги и долги, разрешение быть убыточным. Кому-то ее могут дать, а у кого-то отозвать. Вопрос – а кто это решает, и, исходя из какой логики? Вопрос риторический!

В этом свете мы видим только одно логичное объяснение поведению ЦБ.

Вспомним основные причины отзыва лицензий у банков – банк нарушает нормативы и стандарты ЦБ РФ, ведет высоко рискованную политику, отмывает день и прочее.

А разве, раньше они этого не видели? Кроме того, Центробанк все время что-то ужесточает и постоянно контролирует. Что еще нужно ужесточить, чтобы на рынке не было мошеннических банков?

Так почему столько в России нарушителей Цбшных норм? Где вы раньше были?

Ну, наверное, даже последний обыватель страны стал понимать, что ситуация с экономикой в России очень сложная. Россия – банкрот, но кроме того, что банкрот, так еще и системные долги начали вылезать наружу. «Тем» для заработка не осталось, вкладчиков на всех не хватает.

По нашему мнению, ЦБ РФ таким образом (отзывом лицензий и санацией), расчищает и переделывает поляну банковского сектора под Сбербанк, ВТБ24 и под другие «замазанные» банки.

Когда применяется

Итак, в классической теории, санация банка применяется в случае если:

  • банк испытывает проблемы с ликвидностью и оповестил об этом ЦБ
  • банк является значимым для всей банковской системы и для экономики
  • у ЦБ есть собственные соображения по поводу судьбы данного банка

Способы санации

агентство страхования вкладов
Различают следующие способы санации банка:

  • рассмотрение возможности отсрочить выполнение обязательств
  • реструктуризация займов, кредитов и обязательств
  • поиск «спасителя» (инвестора)
  • организация конкурсов с помощью ЦБ (если желающих помочь банку много)
  • продажа долей и акций
  • поиск кредитных линий

Если «спаситель» найден, то он приступает непосредственно к мерам санирования «на земле»:

  • слияние и поглощение
  • реструктуризация
  • оптимизация расходов и доходов
  • оптимизация штата
  • оптимизация сети филиалов (закрытие убыточных отделений)
  • общая экономия

На основании закона от 27.11.2008 года №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014» Агентство страхования вкладов (АСВ) наделено дополнительными правами и обязанностями в вопросе предотвращения банкротства банков, и имеет право непосредственно влиять и участвовать в процессе санации банков.

АСВ – это специализированный российский фонд, который страхует вклады физических лиц, размером до 1,4 млн. рублей и теперь уже наделен более широким списком полномочий для урегулирования банковского кризиса.

Таким образом, АСВ может применять следующие способы санации банка:

  • оказывать финансовую помощь не только банку, но и конкретным акционерам
  • оказывать финансовую помощь другим банкам, которые «вызвались» санировать банк
  • АСВ самостоятельно может купить акции и доли санируемого банка
  • оказывать финансовую помощь и себе и другим инвесторам, если были куплены доли определенного размера
  • кредитование всех участников процесса санации

Государство в лице Центрального банка может на свое усмотрение предоставлять АСВ дополнительные средства на борьбу с кризисом в банковской системе и на санацию банков.

Процедура

как санируют банки

Процедура санации банка

Как пишут другие интернет источники, санация банков – это процедура подготовки к банкротству. Это не так!

Учебники же пишут, что это антикризисное управление банком. На бумаге, да. Но как мы писали выше в действительности это тоже не так.

Санация банка — это просто затыкание дыр из фондов, бюджета, из средств заинтересованных инвесторов или просто за счет включения печатного станка, мало ли, может быть долговая система сложится. Правда, никто еще не проверял.

В России, на основании законодательной базы, срок санации банка не должна длиться более 1,5 года, если по истечении этого периода тоже юридическое лицо опять подает заявление о банкротстве, то повторная санация становится не возможным. Но если в ходе первой процедуры поменять юр лицо, то вопрос легко решается.

На самом деле, до официальной, признанной арбитражным судом, процедуры санации можно дело и не доводить. Ее можно сделать самостоятельно и неофициально, применив большую часть мер из выше перечисленного списка.

Но в том-то и дело, что санация банка – это вещь публичная, это то, когда самостоятельно и при помощи своих связей с банкротством справиться не удается.

В России преимущественное право санировать банк имеют собственники и акционеры банка, а также все те, кого они самостоятельно найдут.

Классическая процедура санации банков, которую придумали сами банкиры для себя в лице Центробанка, предполагает – собрать заинтересованных в продолжение деятельности банка лиц (кредиторов, или крупных вкладчиков, или инвесторов и держателей пакетов акций) и предложить им либо подождать с выполнением обязательств банка перед ними, или «скинуться» денежными средствами, либо само государство может прокредитовать желающего санировать банк, но если только потом деньги будут возвращены с процентами.

В самом крайнем случае, когда без участия административного аппарата дело не обходится, а банкротство банка способно поднять волну недовольств, государство включает печатный станок и спасает кредитное учреждение за счет этих средств. А когда банк пройдет сложившийся кризис и настроение вкладчиков сменится на лояльное, то можно и дальше жить.

Также классический вариант санации банка предполагает, что при санации размываются доли банка (ведь заинтересованные лица могут подождать, но не за просто так), структура, название, оптимизируется деятельность и держится курс на экономию. При санации распространены случаи поглощения и слияния банков другими участниками банковского рынка (конкурентами).

В связи с этим часто возникает масса вопросов – почему на конкурсе, устроенным ЦБ, выиграл именно этот банк, почему в конкурсе участвовало только одно лицо, а других не было.

Процедура санации банка:

  • готовится обращение в арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о банкротстве, одновременно с заявлением о санации и с конкретным предложением санации
  • в случае удовлетворения арбитражным судом заявления о санации банка, суд устанавливает ход процедуры и порядок, который является исключительно индивидуальным для каждого конкретного случая, но основывается на мерах, перечисленных выше

Что значит санация для вкладчика

санация для вкладчиков

Санация банка для вкладчика, значение

Что такое санация банка для вкладчика?

Санация банка для вкладчика – это меньшее из зол, это лучше, чем банкротство и отзыв лицензии.

В случае санации банка для вкладчика ничего не меняется, максимум сменится юр лицо, с которым у него заключен договор на вклад, поменяются адреса банкоматов, отделений и терминалов, куда нужно ходить снимать деньги.

При санации вкладчик не теряет свой вклад, при санации не нужно обращаться в АСВ за возмещением убытков. Живите спокойно и дальше.

Правда на некоторое время, на пару месяцев, санатор может заморозить ваш вклад и капитализацию вклада. То есть, получить его обратно получится не сразу.

Но бывают и осложнения.

Кто помнит Мособлбанк?

Таких банков за последние два года было не мало.

В этом банке рисовалась вся отчетность перед ЦБ, банк действительно был мошенническим, вклады принимались без договоров и так далее.
Невнимательный вкладчик всегда может получить на руки юридически слабый договор от банка, или договор совершенно не с тем юр лицом, кому он отнес деньги.

ВНИМАНИЕ! Не смотрите на то, что если вы в помещении, над которым написано «Банк», и перед вами куча сотрудников, то вас не могут обмануть. Действительность может быть жесткой. За фасадом может скрываться большая афера.

Так вот, в случае если вы сталкиваетесь с таким банком-мошенником, и он подпадает под санацию банка, тут есть всего два варианта развития событий:

  • либо АСВ находит огромную денежную дыру в балансе банка, которые делись неизвестно куда, но у вас все в порядке с договором
  • либо вам сообщают, что договор вклада с этим банком у вас не действительный

Если АСВ нашел дыру, то это проблемы только АСВ и правоохранительных органов. Вклад вам все равно отдадут в полном размере, даже может быть с процентами, но, правда, если у вас все гладко с договором.

Если АСВ нашел дыру, но ваш договор «фиктивный», то считайте, что деньги вы пустили на воздух, и АСВ вам откажет в возмещении средств и будет 100% прав. Вы сами виноваты, надо быть внимательней!

Что значит для юридического лица

Санация юр лица

Санация банка для юридического лица

Санация банка, что это для юридического лица?

Для юридического лица, санация банка это так же во много-много раз лучше, чем банкротство или лишении лицензии. В последних случаях предприниматель лишается всех своих оборотных средств. Не прибыли! А оборотных средств, которые проходят через счета банка, с которым возникли проблемы. Это в большинстве случаев приводит к краху такой организации и к увольнению сотрудников.

А даже если организация не разорится, то работники точно останутся без зарплаты, ведь их деньги чаще всего тоже хранятся в этом банке.
Так что проблема юридического лица – это не только его проблема.

Санация банка позволяет юридическому лицу избежать большинства из этих проблем, но какие-то трудности все равно будут (смена юр лица банка, счетов, реквизитов, адресов и прочее). Будут трудности по срокам взаиморасчетов с доступностью банковских счетов и так далее.

Что происходит с сотрудниками после санации

сотрудники компании

Что происходит с сотрудниками при санации банка?

Все очень просто.

Санация банка – это оздоровление, но в российской интерпретации, на практике, это может быть все что угодно.

Но в любом случае, шанс, что положение сотрудника санируемого банка останется без изменения, мал.

Скорее всего, некоторые или даже все филиалы санируемого банка будут закрыты, штат распущен, самые высокие позиции санатор может забрать в свой офис, все что ниже уровня ТОП менеджера – на улицу.

Если работодатели порядочные, то ожидайте выплаты за увольнение по причинам, возникшим со стороны работодателя, в размере 3-х месячной вашей зарплаты. Если не порядочный – то можете оказаться с носом.

В связи с текущим «крестовым походом» ЦБ на банковский сектор в 2013-2015 году, количество банков сильно поредело, а количество безработных банковских сотрудников сильно увеличилось, и трудоустроиться они не могут, в силу того, что такое количество специалистов банковский рынок переварить не может.

комментариев 5 Добавить комментарий

  • Дааа, помню я Мособлбанк и историю с его санацией. Жесть полная! Санация по-русски! И что в итоге? Спасли? Отделения по закрывали, сотрудников разогнали. Оптимизация бизнеса, мать его.

  • Да у АСВ денег нет нихрена! На что они спасать собрались, даже крупные банки (а чем крупнее банк тем там больше дыра!), на эмитированную печатным двором бумагу? Лучше б валютных заемщиков спасли!

  • Это точно! Лучше бы валютным заемщикам помогли, их всего 25 000 человек, а не этим гребаным банкам, которые только и делают что воруют кредиты ЦБ и отмывают деньги!

  • Санация по-русски — это отжать у юриков оборотные средства, хранящиеся на счетах санируемых банков! У физ лиц деньги застрахованы до 1,4 млн рублей, а что с юриками?? Юрики в результате таких оздоровлений попадают на бабки = на бабки попадают сотрудники этих фирм = потребительский спрос падает и так далее = круг замыкается!

  • А еще при санации банка санатор, назначаемый Центробанком, получает деньги на санацию и это уже беспроцентный кредит, которыми санатор может решить и свои текущие проблемы. Поэтому очередь за этим назначением стоит от МКАДА. Но выигрывает назначение только НУЖНЫЙ банк. Как-то так!

Оставить комментарий