Можно ли взять автозайм с плохой КИ

СпецКор / Май.22.2017. / Нет комментариев

новый лексус 2016

Многих заемщиков, имевших просрочки в прошлом, волнует вопрос, а дадут ли автокредит с плохой кредитной историей. Чтобы на него ответить, прежде всего, необходимо четко понимать, что, выдавая любой кредит, для банка принципиально важным условием является вероятность его возврата в оговоренный договором срок и получение причитающегося ему вознаграждения.

Дадут ли с плохой КИ

Скорее всего не дадут, шансы ваши малы, но они все же есть (об этом ниже)!

Ну а чтобы спрогнозировать свои риски, кредитору приходится опираться на ряд данных, ключевое значение среди которых имеют текущее финансовое состояние заемщика и его кредитная история. И если с оценкой текущих финансовых возможностей клиента более – менее все понятно,  то подход к оценке кредитной истории должника в разных банках существенно отличается.

Происходит это потому, что кредитная политика финансовых учреждений (в частности, их «аппетит к риску») строится с учетом множества факторов, включающих в себя не только уровень просрочки по портфелю, но и других, не менее важных для банка показателей, таких как: стоимость привлеченных ресурсов, объемы кредитования, полученные доходы и т.д.

Однако автокредит с плохой кредитной историей взять более реальней, чем обычный потреб — это все-таки залоговый займ, здесь в меньшей степени имеет значение ваша КИ.

Кредитные организации охраняют свою методику оценки кредитоспособности заемщиков за «семью печатями», поэтому для клиентов, имеющих негативную КИ, узнать о возможности получения нового автокредита с плохой кредитной историей можно только экспертным путем – подав заявку на кредит в выбранное финансовое учреждение.

Стремясь обезопасить себя, некоторые банки применяют ряд мер, которые позволяют, по их мнению, снизить повышенный кредитный риск при выдаче займа таким заемщикам:

  • увеличение размера первоначального взноса для данной категории заемщиков;
  • повышение процентной ставки по кредиту;
  • требование в предоставлении дополнительного обеспечения по кредиту (залог другого движимого или недвижимого имущества, поручительство других платежеспособных лиц, и т.д.)

Однако, далеко не факт, что, увеличив взнос или повысив ставку по кредиту, в перспективе должник будет погашать кредит исправно. Практика показывает, что платежная дисциплина клиентов (за редким исключением, когда причиной просрочки является резкое ухудшение финансового состояния или техническая просрочка) в новом кредите часто сохраняется.

Исходя из этого, во многих случаях решающим фактором при принятии решения о выдаче займа проблемным заемщикам является анализ банком причины возникновения просрочки. Большим подспорьем в этой ситуации может послужить предоставление клиентом документов, подтверждающих причину возникновения просроченной задолженности.

Как узнать свою КИ

женщина объясняет про каталог ЦЦКИ

Эксперты по вопросам кредитования рекомендуют нашим согражданам проверять кредитную историю как минимум один раз в год. Такой подход позволит клиенту, если банк что-то напутал, вовремя  исправить ошибку (подобные ошибки могут негативно отразиться на условиях кредитования в будущем), а также, узнать о наличии оформленного на его имя «чужого» кредита (такое тоже иногда случается).

По закону, раз в год заемщик имеет право подать запрос в бюро КИ бесплатно. Однако, на практике, это не совсем простая процедура, и прежде всего потому, что у нас в стране существует 21 бюро. Банки самостоятельно определяет список и количество БКИ, куда направляются запросы. Поэтому, чтобы узнать кредитную историю, прежде всего, следует узнать, где она хранится.

Существует несколько вариантов, как это сделать. Самый простой способ – подать онлайн запрос по коду субъекта кредитной истории в Центральном каталоге кредитных историй на сайте ЦБ РФ.

скрин каталога ццки на сайте ЦБ РФ

Если у заемщика отсутствует данный код или он его забыл – запрос придется подавать через посредника- банк, любое БКИ, кредитный кооператив, МФО, почтовое отделение или нотариуса.

После того, как определен список бюро, где находится информация о кредитной истории заемщика, можно отправлять запрос на предоставление отчета.

Делать это можно несколькими путями:

  • заверить запрос у нотариуса и отправить его по почте
  • послать телеграмму
  • оформить онлайн запрос через специальные сервисы партнеров БКИ
  • лично обратиться к партнерам бюро
  • прийти с паспортом в БКИ

В большинстве случаев, бесплатно получить информацию получиться только, если заемщик обратиться лично в отделение бюро, которые работают только по будням с 9.00-10.00 до 17.00-18.00, что весьма неудобно для работающих граждан. Во всех остальных случаях, придется платить посредникам – оплата услуг связи, заверение подписи у нотариуса, и т.д.

Итак, если перейти к практическим советам получения отчета из БКИ, то следует придерживаться следующего алгоритма действий:

  • выясняем, в каких бюро находится информация о кредитной истории
  • заполняем бланк запроса в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте ЦБ РФ (если нет кода субъекта кредитной истории – одновременно пишем запрос на его создание)
  • на следующий день забираем ответ

Если задаться целью — получить отчет бесплатно, то самым сложным этапом является получение информации о списке БКИ, где хранятся данные о кредитной истории.

К примеру, обратившись в банк, где у меня была оформлена кредитная карта (мой единственный кредитный продукт по сей день), я узнала, что за такой запрос и создание кода мне придется заплатить 350 руб.

Принципиально решив ничего не платить, я решила зайти в отделение Промсвязьбанка, которое находится возле моей работы. Мне повезло – здесь такая услуга предоставлялась бесплатно. Сотрудник банка снял копию паспорта, попросил заполнить специальный бланк запроса в ЦККИ и заявление на создание кода (к слову, для их заполнения понадобилось указать СНИЛС и ИНН).

На следующий день мне перезвонили из банка и попросили забрать ответ (тут не обошлось и без казусов – отчет должны были сбросить мне на электронную почту, но отправили, почему-то в банк).

Мне идти было недалеко, однако, ситуации бывают разные, и в ряде случаев повторное посещение отделения банка, где был оформлен запрос, может оказаться проблематичным.

Из отчета я узнала, что мой банк отправляет информацию в НБКИ, ОКБ и  «Эквифакс кредит сервисиз». В принципе, данные о бюро в моем случае можно было узнать и в самом банке. Тем не менее, мало у кого за всю жизнь был всего один кредит, да и проверить таким способом наличие «чужих» займов, оформленных мошенниками, не удастся, так что лучше все-таки отчет, полученный в ЦККИ.

Существуют и другие варианты получить информацию из БКИ бесплатно. Узнать о такой возможности можно на сайте бюро.

В моем случае оформить такой запрос можно было через онлайн-сервис Эквифакса. Откинув условно бесплатные (телеграмма, подтверждение личности в системе Контакт), а также посещение БКИ (где можно и отчет сразу забрать), я выбрала сервис eID.

Для отправки запроса на ЦККИ мне понадобилось зарегистрироваться на ресурсе «Кредитная история онлайн» и ответить на пять вопросов о моей кредитной истории (у пользователя есть три попытки, чтобы правильно ответить на вопросы). Если все прошло успешно – требуется сделать и отправить в бюро скан паспорта и согласия на обработку персональных данных.

По правилам сервиса обработка запроса и проверка полученной информации занимает несколько дней, однако, свой ответ я получила уже через час. Отчет пришел на указанный мною электронный адрес в формате PDF-файла. На мой взгляд, такая оперативность заслуживает внимания, особенно с учетом того, что данная услуга предоставляется бесплатно.

И только в том случае, если других бесплатных вариантов получения отчета из БКИ не существует, ищем на сайте адреса и режим работы БКИ. Составляя маршрут, следует помнить, что центральное отделение бюро и место, где можно получить отчет, это не всегда одно и то же. Исходя из этого, внимательно изучаем сведения о местонахождении отделения, где есть услуга.

Выбирая БКИ для оформления запроса, я ориентировалась на близость бюро к моему месту работы. Добралась до организации я за час. Показав паспорт и заполнив заявление, уже через пять минут у меня на руках оказался кредитный отчет. Так что по времени получения запроса с момента его передачи этот способ оказался все-таки самым быстрым.

Вот, собственно, и все проверенные мною варианты. Исходя из личного опыта, могу сказать, что проверка всех бесплатных способов получения отчета БКИ заняла у меня три дня. Если сравнивать все использованные варианты – становится очевидным, что времени на ответ, в целом, требуется одинаково, весь вопрос в удобстве процедуры и наличии времени (и, опять же, денег) на дорогу.

Как улучшить свою КИ

прогулка по переходу с баннером Сити банка

Безусловно, положительная кредитная история оценивается кредиторами позитивно, тем не менее, некоторые из них готовы работать и с клиентами, ранее имевшим просрочку. Однако, даже при наличии такой возможности в отдельных банках, в некоторых случаях (для одобрения или получения более выгодных условий по заявке) потребуется кредитную историю улучшить.

Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей, но с улучшенной, следует:

  • погасить все просроченные платежи по текущим кредитам (закрыв, т.н. «открытую» просрочку)
  • оформить реструктуризацию просроченной задолженности по текущим кредитам
  • осуществить погашение проблемного займа новым кредитом, оплату которого необходимо производить в строгом соответствии с графиком платежей (что позитивно отразится на кредитном рейтинге заемщика в БКИ)
  • оформить микрокредит в МФО, специализирующейся на предоставлении услуг по исправлению кредитной истории
  • воспользоваться специализированной банковской программой по улучшению кредитной истории (типа Кредитный Доктор от Совкомбанка)

При использовании подобных методов не стоит забывать, что исправить в корне существующую КИ, конечно же, не получится. Однако и пренебрегать такой возможностью тоже не стоит, т.к., улучшив свой кредитный рейтинг, можно не только повысить вероятность одобрения заявки на автокредит с плохой кредитной историей, но и получить более выгодные условия по новому кредиту.

Варианты получения без исправления КИ

большая радость от того, что нашла кредит с плохой КИ

Если нет времени или возможности улучшить свой кредитный рейтинг, а деньги нужны срочно, можно воспользоваться следующими способами получения автокредита с плохой кредитной историей:

  • оформить автокредит с повышенной ставкой в банках, которые готовы «закрыть» глаза на негативную кредитную историю заемщика
  • в качестве гарантии возврата автокредита оформить дополнительный залог другого имущества, привлечь созаемщика или предоставить поручительство другого платежеспособного лица
  • документально аргументировать, почему вы не могли выполнять обязательства по кредиту, который ранее испортил вам КИ, в силу влияния обстоятельств непреодолимой силы (военные действия на территории проживания, стихийные бедствия и т.д.)
  • оформить автокредит в финансовых структурах, которые готовы кредитовать недобросовестных заемщиков
  • найти кредитного донора
  • взять авто в лизинг
  • оформить займ на родственника
  • взять бу авто у частного лица на особых договорных условиях (рассрочка и т.д.)
  • взять потребительский кредит с плохой КИ

Заемщикам, которые ищут «любые» варианты получения автокредита с плохой кредитной историей и просрочками у кредиторов, которые изначально настроены на кредитование недобросовестных заемщиков, следует сначала трезво оценить свои возможности погашения такого займа, т.к. в случае просрочки со стороны данных структур возможно применение весьма мощного давления по возврату задолженности.

Банки, где дают такие автокредиты

обсуждения банка, где дают автокредиты с плохой КИ

Высокая закредитованность населения вынуждает банки снижать требования к потенциальным заемщикам. Однако, даже в этой ситуации, лишь немногие финансовые учреждения готовы кредитовать заемщиков, имеющих негативную кредитную историю.

Сегодня из списка наиболее известных российских банков, предоставляют автокредит с плохой кредитной историей следующие организации (перечень постоянно меняется из-за смены внутренней политики компаний):

  • Совкомбанк
  • Меткомбанк
  • Восточный Экспресс банк
  • Запсибкомбанк
  • Сетелем
  • Плюс банк

Из всех указанных выше финансовых учреждений, специализированную программу, где фигурирует названия «плохая КИ», предлагает только Совкомбанк, и то очень хитрым путем — за счет первоначальной выдачи обычного мелкого потребительского кредита для исправления КИ, а затем уж, возможно, и автокредита.

В свою очередь широкие возможности для «плохишей» в автокредитование предлагает Меткомбанк – дочка Совкомбанка, специализирующаяся исключительно на автозаймах.

В соответствии с условиями продуктов Совкомбанка, для исправления КИ заемщику необходимо оформить и своевременно, без просрочек, погасить кредит, оформленный на следующих условиях:

  • 5-10 тыс. руб. под 30-40% годовых на срок в 3,6 или 12 месяцев
  • 10-20 тыс. руб. под 40% годовых на 6 месяцев
  • 30-60 тыс. руб. под 30-40% годовых на срок от 6-ти до 18 месяцев

По условиям программы, при условии погашения «промежуточного» кредита в строгом соответствии с графиком, Совкомбанк гарантирует заемщику предоставление автокредита. В остальных банках, вероятность одобрения и условия выдачи кредита можно узнать только экспертным путем, оформив кредитную заявку.

comments powered by HyperComments